En el reciente anuncio presupuestario, el gobierno confirmó que los umbrales del impuesto sobre la renta se congelarán hasta el ejercicio 2030/31, lo que afectará directamente a muchos contribuyentes del país. La decisión ha generado preocupación entre las personas que, como muchas, están sintiendo el impacto de la inflación sin que cambien sus bandas impositivas.
Para las personas que planean cruzar el umbral de ingresos de £50,270, como un lector que se dispone a pasar de un contribuyente con una tasa básica a un contribuyente con una tasa más alta, las implicaciones son significativas. La tasa básica comienza en el 20%, mientras que la tasa más alta comienza en el 40%. El lector expresó aprensión no sólo por la transición sino también por la gestión de los aspectos administrativos del pago de impuestos sobre el ahorro.
A medida que se congelan los umbrales del impuesto sobre la renta, que históricamente aumentan en correlación con la inflación, muchos se ven obligados a pagar una tasa impositiva inesperadamente alta. Desafortunadamente, esto significa que las personas que no pueden darse el lujo de tener ingresos altos ahora están sujetas a mayores impuestos debido a los límites del estancamiento, a pesar de un aumento sustancial en el costo de vida de aproximadamente el 25% entre 2021 y 2025.
La buena noticia para quienes ganan £700 al año gracias a sus ahorros es que aún pueden beneficiarse del “asignación de ahorro personal”. Sin embargo, esta desgravación se reducirá para los contribuyentes con tipos más altos, pasando de £1.000 a £500 al año. Esto significa que parte de los intereses del ahorro pasan a estar sujetos a impuestos, lo que aumenta la carga financiera. En este escenario, para el lector, las £200 adicionales de interés ahora se gravan al 42%, la tasa de ahorro marginal recientemente aumentada, lo que resulta en una carga fiscal de alrededor de £84.
Para reducir las preocupaciones sobre el pago de impuestos, es fundamental comprender que el proceso de recaudación suele estar automatizado. La mayoría de las personas no necesitan tomar ninguna medida por sí mismas. Después de que los bancos informan los ingresos por intereses a HMRC, este último calcula los ajustes impositivos necesarios y les informa a través de los códigos impositivos ajustados en el año siguiente. Para aquellos que prefieren adoptar un enfoque proactivo, comunicarse directamente con HMRC es una opción, aunque los ajustes automáticos son la norma.
A la luz de estos acontecimientos, los expertos financieros recomiendan que las personas revisen sus planes financieros. Los puntos clave incluyen evaluar reservas de efectivo adecuadas para alcanzar objetivos financieros personales, apuntar a un fondo de emergencia para cubrir aproximadamente tres meses de gastos y evaluar gastos futuros importantes, como vacaciones o renovaciones de viviendas.
Para aquellos que buscan minimizar las obligaciones tributarias sobre los ahorros, es aconsejable utilizar vehículos fiscalmente eficientes, como las Cuentas de Ahorro Individuales (ISA). Aunque el gobierno planea reducir la asignación ISA a £12.000 para 2027, todavía proporciona una amplia cobertura para la mayoría de los ahorradores. Además, para quienes se sienten cómodos con horizontes de inversión más largos, las acciones y las ISA de acciones ofrecen la oportunidad de obtener rendimientos más altos que los ahorros en efectivo tradicionales, a pesar de los riesgos de inversión inherentes.
En general, es importante que las personas reconozcan que pasar a una banda impositiva más alta no reduce inherentemente su ingreso total: sólo una parte de él está gravada a una tasa más alta. Participar en una planificación financiera proactiva y comprender estos cambios puede capacitar a las personas para mantener la estabilidad financiera y tal vez identificar oportunidades de crecimiento incluso en tiempos económicos difíciles.
