Proteger el patrimonio de sus pensiones no podría ser más importante después de la última apropiación de impuestos de Rachel Reeves Presupuesto.
La decisión del Canciller de imponer contribuciones al Seguro Nacional a los planes de sacrificio salarial de pensiones en el lugar de trabajo para contribuciones superiores a £ 2.000 es la última pieza para navegar en el complejo laberinto de las pensiones.
El ataque se retrasará hasta abril de 2029, pero recaudará 4.700 millones de libras ese año y 2.600 millones de libras el año siguiente.
A los expertos les preocupa que la mayor complejidad y carga fiscal impidan que más personas, especialmente los más jóvenes, ahorren lo suficiente para la jubilación.
Ali Adam, cofundador de la aplicación de pensiones fintech Chest, dijo: “El sacrificio salarial es una de las mejores herramientas disponibles para fomentar el ahorro, por lo que hace que sea más difícil reducir la cantidad fiscalmente eficiente que las personas pueden aportar, no más fácil ahorrar; Está alimentando un falso optimismo que pone en riesgo a la juventud de la clase trabajadora”.
El gobierno ha invertido en una nueva Comisión de Pensiones para abordar el déficit de ahorros para la jubilación, pero ha decidido agregar una carga adicional al personal y a los empleadores que utilizan las pensiones laborales del sector privado.
A continuación, describimos cinco pasos para garantizar que su pensión resista la prueba del tiempo.
Es hora de reflexionar: es vital prestar mucha atención a su pensión después del último presupuesto de Reeves
1. Deduce las cuotas antes de deducir tu pensión
Iniciar una pensión en el lugar de trabajo tan pronto como califique mediante la inscripción automática es una excelente manera de ayudar a asegurar su futuro financiero. Cuanto antes te unas a uno, mejor.
Sin embargo, sea cual sea la etapa de la vida en la que se encuentre, tenga cuidado con las tarifas que se deducen de su pensión, ya sea una pensión laboral o una pensión personal de inversión propia (Sorbo)
La tasa sobre las pensiones laborales por inscripción automática se ha limitado al 0,75 por ciento desde abril de 2015, aunque los planes de pensiones son menos costosos ya que muchos utilizan fondos de seguimiento más baratos, cuyos precios se fijan en función del desempeño de uno o varios mercados de valores del mundo.
Un número limitado de planes de pensiones laborales más antiguos cobran tarifas de entre el 1 por ciento y el 1,5 por ciento.
Busque el ‘Cargo de mantenimiento anual’ en su estado de cuenta de pensión o cuenta en línea.
Para Sipps, pueden aplicarse tarifas relacionadas con los costos de la plataforma, cargos de fondos y cargos de negociación. Compare sus tarifas con las de proveedores de menor costo, algunos de los cuales cobran tan solo entre 0,2 y 0,5 por ciento, según Chest.
Si no está seguro de las tarifas agregadas a su pensión, consulte con su lugar de trabajo o con su proveedor o plataforma de pensiones.
2. Comprueba si tus inversiones son adecuadas para tu edad
La mayoría de los empleados actuales están inscritos en un plan de pensiones laboral de contribución definida.
Los planes de pensiones de aportación definida toman las aportaciones tanto del empleador como del empleado y las invierten para proporcionar dinero durante la jubilación. Es responsabilidad del ahorrador utilizarlo para generar ingresos para la jubilación.
El umbral mínimo para las contribuciones a la pensión del empleador es el 3 por ciento de los ingresos elegibles del empleado, con la contribución mínima total tanto para el empleador como para el empleado fijada en el 8 por ciento.
Las pensiones de contribución definida son peores que el salario final, también conocido como beneficio definido, donde los ahorradores, y no los empleadores, soportan la inversión y la pérdida de ingresos.
Su contribución definida se invierte en fondos de pensiones para acumular sus ahorros para la jubilación y, a menudo, se agrupa en un fondo predeterminado del mismo tamaño.
Invierten en el mercado de valores, bonos gubernamentales y corporativos y otros activos.
Mucha gente no sabe dónde está invertido el dinero de su pensión.
El fondo de pensiones predeterminado de su empleador se elige de acuerdo con el personal promedio, y la mayoría de las personas (alrededor del 90 al 95 por ciento) se aferran a él.
Sin embargo, es posible que un fondo de pensiones predeterminado en el lugar de trabajo no siempre sea la mejor opción para usted.
Jason Murphy, cofundador de Chest, dijo: “Si eres joven, es posible que quieras más crecimiento a largo plazo que un fondo demasiado cauteloso”.
“Si eres mayor, asegúrate de no correr más riesgos de los que te sientes cómodo”.
Muchos proveedores le permiten cambiar a una opción de inversión diferente en línea con unos pocos clics.
Saber qué fondo es mejor no siempre es sencillo. Obtenga asesoramiento financiero profesional si no está seguro de dónde invertir su pensión para maximizar la rentabilidad.
¿Recuerdas eso? Hacer un seguimiento de las pensiones antiguas de trabajos anteriores es una excelente manera de aumentar su fondo de pensiones
3. Seguimiento de los fondos de pensiones perdidos
Según el Instituto de Política de Pensiones, alrededor de 3,3 millones de fondos de pensiones se han olvidado o se han perdido.
Para decirlo en términos de efectivo, son casi £31 mil millones en pensiones perdidas de las que los trabajadores trabajadores no tienen ni idea o no pueden descifrar. A medida que más personas cambian de trabajo con frecuencia, aumenta el número de pensiones antiguas
En algunos casos, localizar fondos de pensiones perdidos puede marcar una diferencia significativa en su vida en la vejez.
David Henderson, jefe de pensiones de Penny Pension, dijo al Daily Mail que, según su experiencia, la mayoría de las pensiones perdidas eran inferiores a las 10.000 libras esterlinas.
Sin embargo, Henderson añadió: “La cantidad más grande encontrada por nuestra organización es £543.000, lo que puede cambiar la vida”. Al hablar con los clientes, todos describen encontrar los botes como ganar la lotería.
usar Servicio gratuito de seguimiento de pensiones en línea del gobierno Para realizar un seguimiento de todas sus pensiones de trabajos antiguos.
Comuníquese con empleadores anteriores si no está seguro de qué proveedor utilizaron. Es posible que algunos proveedores de pensiones se hayan fusionado o hayan cambiado de nombre, lo que hace que sea un poco más complicado determinar con quién debe comunicarse, pero aún es posible.
Es posible que deba proporcionar al proveedor de pensiones detalles como su número de seguro nacional y las fechas de empleo en la empresa, así que asegúrese de proporcionarlos.
Una vez que haya identificado todos sus fondos de pensiones, considere consolidarlos, pero recuerde que esta no es la mejor opción para todos.
Para algunos, consolidar las pensiones en un solo lugar es una buena manera de reducir el papeleo, reducir potencialmente las tarifas y crear nuevas opciones de inversión para la jubilación.
Sin embargo, algunos ahorradores corren el riesgo de perder valiosos beneficios asociados a planes de pensiones laborales más antiguos, lo que significa que la consolidación puede no ser la mejor opción para ellos.
LO SABER: Ali Adam, izquierda, y Jason Murphy, derecha, cofundadores de la startup fintech Chest
4. Reclame cualquier deducción fiscal que se le deba
Cuando agrega dinero a la pensión, el Impuesto sobre la renta El impuesto que paga generalmente se agrega a su pensión mediante un proceso llamado desgravación fiscal.
Dependiendo de su tasa impositiva, sus ahorros generalmente aumentarán en un 20 por ciento o más.
Para cada año fiscal hasta que cumpla 75 años, normalmente puede reclamar una desgravación fiscal sobre todas sus contribuciones a la pensión hasta la cantidad que gana y su asignación anual, que cubre todos los pagos a su pensión, incluidas £60 000 para la mayoría de las personas y cualquier pago de su empleador.
La desgravación de la tasa básica del 20 por ciento se agrega automáticamente a su pensión, pero la desgravación de la tasa más alta y adicional a menudo no.
“Si no se agrega un alivio adicional a través de PAYE, puede reclamarlo mediante una autoevaluación o pedirle a HMRC que ajuste su código tributario”, dice Ali Adam.
5. Aprovecha ahora al máximo el sacrificio salarial
Alrededor de 14,6 millones de personas ya están ahorrando muy poco para su jubilación, según muestran las cifras del gobierno. Los últimos obstáculos de sacrificio salarial de Reeves no ayudarán a resolver esto.
Reeves limitará la cantidad de salario pagado a las pensiones sin que los trabajadores tengan que pagar el Seguro Nacional a £2.000 al año.
Por encima de estas tarifas estándar, el Seguro Nacional se cobra un 8 por ciento sobre los ingresos de la tarifa básica hasta £ 50 270 y un 2 por ciento por encima de esto en los umbrales de tarifas más altas.
Murphy, cofundador de Chest, dijo: “Los trabajadores ya están sintiendo las presiones del costo de vida, y estos cambios significarán que muchos tendrán que pagar un poco más”.
Sin embargo, el nuevo límite de £ 2000 entrará en vigor en abril de 2029, lo que significa que todavía tiene mucho tiempo para aprovechar la actual exención fiscal del Seguro Nacional.
Considere aumentar sus contribuciones a la pensión para ahorrar todo lo que pueda en el Seguro Nacional.
Adam dijo: ‘El sacrificio salarial es una de las formas más efectivas de reducir la factura de impuestos en la actualidad.
‘Pregunte a su empleador si está disponible el sacrificio salarial; muchos lo ofrecen pero no lo anuncian activamente
“Si igualan las contribuciones por encima del mínimo legal, aumente la suya para obtener una aportación total mientras la estructura esté en su lugar”.
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