A la canciller Rachel Reeves le quedan dos semanas para desatar un ataque fiscal contra todos nosotros en su presupuesto.
Seguramente será un infierno financiero. Pero, querido lector, este no es momento de esperar a que suceda lo peor.
Ahora es el momento de asegurarse de que las finanzas familiares y las inversiones a largo plazo sean lo suficientemente sólidas como para resistir el ataque de la señora Reeves.
Sí, muchos de nosotros seremos más pobres después del presupuesto como resultado de impuestos más altos sobre nuestro sueldo o ingresos de jubilación. Es casi inevitable. Además, nuestra riqueza se verá comprometida como resultado de impuestos adicionales sobre nuestras pensiones e inversiones.
Sin embargo, si toma algunas medidas sencillas en los próximos días, podrá crear una capa de resiliencia en sus finanzas e inversiones para quitarle parte de la cola al Canciller.
Ahora es el momento de asegurarse de que las finanzas familiares y las inversiones a largo plazo sean lo suficientemente sólidas como para resistir el ataque de la señora Reeves.
primer paso
El mejor punto de partida es revisar las finanzas de tu hogar: no te quejes, me lo agradecerás después del 26 de noviembre (Día del Presupuesto).
Por lo tanto, le sugiero que se siente con una taza de lo mejor de Tetley, busque sus extractos bancarios más recientes (preferiblemente de un año atrás) y enumere los pagos regulares que realiza de su cuenta. (Disculpas a los lectores que ya han hecho esto).
Estos pagos cubren todo, desde banda ancha, impuestos municipales, electricidad, gas, seguros, hipotecas, otros préstamos, teléfono móvil, suscripciones y agua.
Luego hágase una pregunta sencilla: “¿Estoy obteniendo una buena relación calidad-precio?”
Y, cuando los servicios no son necesarios (por ejemplo, una suscripción a un proveedor de transmisión de películas), ¿realmente los necesito?
Algunos pagos no son negociables (la factura de impuestos municipales, por ejemplo). Pero la mayoría no lo hará, lo que le dará la flexibilidad de encontrar una mejor oferta.
Quizás no inmediatamente y quizás no hasta que se publique el presupuesto, pero ciertamente en los próximos meses.
Entonces, si obtiene un préstamo hipotecario, ¿es posible obtener un préstamo a una tasa más baja? Rehipotecas? Hable con su proveedor o agente hipotecario, quien le cotizará los montos.
Si tiene una oferta de tasa fija o de descuento, asegúrese de tomar nota para comparar precios antes de que finalice. No se limite a adquirir un nuevo producto de un proveedor existente.
Si bien las primas de los seguros de automóvil y hogar están cayendo, la gente está menos dispuesta a buscar renovaciones, no a renovar en silencio.
Utilice un sitio web de comparación para ver si hay cobertura más barata disponible en otros lugares y cambie o vuelva a su aseguradora actual. Algunos igualarán el precio que encontrará en cualquier otro lugar.
La misma estrategia se aplica a los paquetes de banda ancha y TV. Los proveedores existentes reducirán constantemente su precio de renovación si encuentra un paquete más atractivo en otro lugar y amenaza con irse.
Además, vea si puede conseguir un proveedor de combustible más barato comparando precios.
Para las suscripciones a servicios que ya no utiliza (por ejemplo, una aplicación de fitness o un proveedor de transmisión de música), anote la fecha de renovación automática y cancele (los proveedores deben notificarle con anticipación cuando sea necesario renovar la suscripción).
Un buen punto de partida es revisar la economía de tu hogar: no te quejes, me lo agradecerás después del 26 de noviembre (Día del Presupuesto).
Por último, si consume agua ligera, considere un medidor. Para aquellos que viven solos o son dueños de una casa con más habitaciones que los residentes, esto puede (y no reducirá) sus facturas. Habla con tu proveedor.
Segundo paso
Si tiene ahorros en efectivo (o dinero en una cuenta bancaria), deberían funcionar para su beneficio financiero, no para el del proveedor.
Eso significa que la mitad de su efectivo debería generar buenos intereses y la mayor parte debería estar protegida de impuestos.
La mejor casa para ahorrar (no para dinero para emergencias en el hogar) está libre de impuestos isa efectivo. Piense en ello como su pequeño paraíso libre de impuestos.
Actualmente, puedes retirar hasta £20.000 en efectivo por año fiscal. isa. Eso significa un máximo de £40.000 por pareja.
Pero es probable que esta asignación en efectivo de Isa se reduzca a £10,000 por persona en el presupuesto, y la reducción comenzará a partir del año fiscal a partir del 6 de abril de 2026.
Aquellos que utilizan Isas para invertir (ver más abajo), mantienen la asignación anual de £20,000 y pueden usarla exclusivamente para comprar acciones y fondos, o dividirla entre Acciones y Participaciones Isa y un Isa en efectivo (sujeto a un límite de £10,000).
Por lo tanto, si usted es un ahorrador en lugar de un inversor, aproveche al máximo su asignación actual de £20.000 este año; sólo asegúrese de elegir un proveedor que pague una tasa de interés atractiva.
Sin embargo, debe asegurarse de que el efectivo que acumule a lo largo del camino también genere intereses atractivos. Si no es así, transfiéralos a un nuevo proveedor que ofrezca un mejor precio.
Si tiene ahorros en efectivo (o dinero en una cuenta bancaria), deberían funcionar en beneficio de sus intereses financieros, no de los del proveedor.
Los intereses de los ahorros fuera de Cash Isa están protegidos por la asignación anual de ahorro personal, por un valor de £ 1,000 para los contribuyentes de tasa básica y £ 500 para aquellos que pagan el 40%. Impuesto sobre la renta (Los contribuyentes con tasa adicional no reciben desgravación).
Para las parejas en las que una persona paga el 20 por ciento del impuesto sobre la renta y la otra el 40 o el 45 por ciento del impuesto, Ahorros para el Hogar hace uso de la desgravación del contribuyente de tasa básica más grande.
Otra consideración sobre el ahorro fiscalmente eficiente. No descarte a la ligera los bonos premium de NS&I. Todas las donaciones mensuales (desde £ 25 hasta £ 1 millón) están libres de impuestos y la tasa de donación anual es actualmente del 3,6 por ciento.
Los mayores de 16 años pueden tener bonos de hasta £50.000, y se permiten compras por correo, teléfono y en línea.
Paso tres
El crecimiento de la inversión es la clave del éxito para los inversores a largo plazo. Sin embargo, si las inversiones no se colocan dentro de un Isa de acciones y participaciones, las ganancias fiscales desaparecerán.
En el Presupuesto del año pasado, el Canciller aumentó la tasa impositiva sobre las ganancias de capital provenientes de la enajenación de una acción o fondo de inversión del 10% al 18% para los contribuyentes con tasa básica, y del 20% al 24% para los contribuyentes con tasa más alta.
La única concesión es mantener el informe anual de la señora Reeves. Impuesto sobre las ganancias de capital (CGT) exención de £ 3.000.
Los impuestos sobre las ganancias de capital podrían volver a subir el 26 de noviembre, ya que muchos parlamentarios laboristas creen que las tasas del impuesto sobre la renta deberían estar en línea.
Pero el aumento de las tasas impositivas será mayor sobre los ingresos por dividendos, que se gravarán al 8,75 por ciento, 33,75 por ciento y 39,35 por ciento, respectivamente, para los contribuyentes básicos, superiores y adicionales.
Al igual que con la CGT, existe una desgravación fiscal anual por valor de £500.
Para los inversores, tienen varias opciones disponibles de aquí al presupuesto.
Puedes quedarte tranquilo. O puede obtener ganancias libres de impuestos por la venta de acciones hasta la exención actual de £ 3000 CGT.
Es un enfoque que atrae a inversores que no se dejan disuadir por el temor a una inminente caída del mercado de valores. Puede obtener aún más ganancias pagando CGT a tarifas que (no) son superiores a quincenales.
Alternativamente, si se compromete a invertir a largo plazo, puede hacer que sus inversiones sean lo más eficientes fiscalmente posible.
Por ejemplo, puede utilizar un proceso llamado “cama e Isa” para trasladar algunas de sus participaciones accionarias existentes a su Isa, que es favorable a los impuestos.
Se trata de la venta de acciones de su Isa seguida de una recompra inmediata. La cantidad que se incluye en el envoltorio de impuestos se trata como su asignación anual de £20.000, pero la “venta” de acciones está libre de impuestos si cae por debajo de la exención de £3.000 CGT.
Suena complicado, pero si utiliza un corredor o uno Plataforma de inversiónTrabajan duro. También puede optar por el “sofá y pensión”, en el que las acciones acaban en su pensión con ventajas fiscales.
El trabajo desprecia la herencia. El año pasado, Reeves anunció recortes en las concesiones del impuesto a la herencia para quienes deseen traspasar activos como granjas y negocios privados.
Otra estrategia inteligente es transferir inversiones a su cónyuge, especialmente si se encuentra en una categoría impositiva más baja, dice Jason Hollands, de la administradora de patrimonio Evelyn Partners.
Las acciones de las que un cónyuge se enajena posteriormente generan una factura CGT más baja que si todavía las posee como contribuyente con una tasa más alta.
Estas transferencias entre cónyuges, reorganizadas a través de su corredor o plataforma de inversión, están libres de impuestos. El señor Hollands dice: ‘Al reorganizar sus inversiones de esta manera, tendrá dos conjuntos de desgravaciones anuales de dividendos libres de impuestos y desgravaciones del CGT. Además, dos dietas Isa. Estáis reduciendo la factura familiar.’
Paso cuatro
Ahora que se ha descartado un ataque al efectivo de las pensiones libres de impuestos, la Canciller parece dispuesta a utilizar el Presupuesto para acabar con los llamados acuerdos de pensiones de “sacrificio salarial” por parte de los empresarios.
Se trata de planes diseñados para reducir las facturas del seguro nacional tanto para los trabajadores como para los empleadores.
Incluso si se toman medidas enérgicas contra el sacrificio salarial, los expertos creen que no se producirá pronto: tan pronto como el próximo abril. Tampoco lo harán otros cambios, como la adopción de una tasa fija de alivio de las contribuciones a las pensiones.
“Siga contribuyendo a su pensión”, instó Sarah Coles, directora de finanzas personales de Hargreaves Lansdowne.
Charlotte Kennedy, del gestor de patrimonio Rathbones, se hizo eco de esto. “Es una buena práctica utilizar su asignación de pensión anual (el máximo es £60.000)”, dice, “independientemente del presupuesto”.
Paso cinco
El trabajo desprecia la herencia. En el presupuesto del año pasado, la señora Reeves anunció un recorte impuesto de herencia El alivio está disponible para aquellos que deseen transferir activos como granjas y negocios privados.
También confirmó la inclusión de activos de pensiones no gastados en patrimonios a partir de abril de 2027, una medida que atraerá a decenas de miles de hogares a la red IHT.
Sin embargo, el Partido Laborista no ha terminado con IHT. Se prevé una reducción de la cantidad que puede donar a lo largo de su vida, y eso puede estar dentro de su presupuesto.
Se pueden utilizar muchas asignaciones para transferir riqueza antes de morir y ayudar a reducir su futura factura de IHT.
Estos incluyen una asignación de regalo anual de £ 3.000, que se puede hacer a una persona o a varias personas. Además, si no ha aprovechado la asignación en el año fiscal que finaliza el 5 de abril de este año, también puede hacerlo. Esto significa que usted y nuestro cónyuge pueden pagar £12.000 a amigos y familiares.
Se pueden hacer “pequeños” obsequios anuales de £ 250 a cualquier número de personas.
Estos obsequios son sencillos, pero debe mantener registros de cuándo se hicieron, a quién y el monto.
De aquí al 26 de este mes es un buen momento para mostrar amabilidad con quienes amas.
Y finalmente…
Asegúrate de tomar un vaso de poción de algo fuerte el día 26.
Necesitas esto. El mío era un vaso de whisky escocés de pura malta de Islay.
