Estados Unidos marcó recientemente dos hitos importantes durante las celebraciones del 4 de julio. uno era El otro celebra el cumpleaños número 250 de Estados Unidos y el otro un año después de que el presidente Donald Trump promulgara la Ley One Big Beautiful Bill.
Uno de los elementos más importantes de esta ley fue la creación de “Cuentas Trump”, una nueva cuenta de ahorro para niños con ventajas fiscales. El objetivo es ayudar a los jóvenes estadounidenses a generar riqueza a una edad temprana. Mucha gente habla de la contribución gratuita del gobierno de 1.000 dólares vinculada a las cuentas de Trump. Según la ley, el gobierno de Estados Unidos depositará 1.000 dólares en una cuenta Trump por cada niño elegible nacido entre el 1 de enero de 2025 y el 31 de diciembre de 2028.
¿LAS CUENTAS DE TRUMP SON SÓLO PARA RECIÉN NACIDOS?
La confusión comenzó porque el gobierno de EE. UU. otorga 1.000 dólares en capital inicial gratuito solo a los niños nacidos entre el 1 de enero de 2025 y el 31 de diciembre de 2028. Sin embargo, la cuenta Trump en sí está disponible para muchos niños menores de 18 años, incluso si nacieron antes de 2025. Simplemente no reciben los 1.000 dólares gratuitos del gobierno, como informa Forbes.
El mayor malentendido son los 1.000 dólares gratuitos. El pago de $1,000 es solo para recién nacidos elegibles nacidos durante el período de cuatro años. Pero las familias con hijos mayores aún pueden abrir cuentas Trump y empezar a ahorrar dinero para ellos.
¿QUÉ ES EXACTAMENTE UNA CUENTA TRUMP?
Una cuenta Trump es una cuenta de ahorros con ventajas fiscales creada para niños según la nueva ley. Está diseñado para ayudar a los niños a generar ahorros y activos desde una edad temprana.
Los padres o tutores legales de niños nacidos entre 2025 y 2028 pueden abrir una cuenta y recibir 1.000 dólares del gobierno federal, como señala Forbes.
LAS FAMILIAS PUEDEN SEGUIR AGREGANDO DINERO CADA AÑO
Además del depósito gubernamental gratuito, la cuenta puede recibir hasta $5,000 cada año. Las contribuciones pueden provenir de padres, abuelos, otros familiares, amigos de la familia y empleadores. Forbes dice que un niño nacido en 2026 podría recibir alrededor de $91,000 en contribuciones totales antes de los 18 años si se suma la cantidad máxima cada año. Esto no incluye ningún crecimiento de la inversión.
La cuenta funciona de la misma manera que una IRA tradicional. El dinero crece con impuestos diferidos, lo que significa que los impuestos generalmente se pagan más tarde cada año.
¿CÓMO SE GRAVAN LOS RETIROS?
Las ganancias de inversiones se gravan como ingresos ordinarios cuando se retiran. La contribución del gobierno de $1,000 y las contribuciones del empleador también están sujetas a impuestos al momento del retiro. El dinero aportado por padres o parientes generalmente está libre de impuestos cuando se retira porque ya estaba sujeto a impuestos antes de ser depositado.
Ahora, cuando el niño cumple 18 años, la cuenta Trump se convierte automáticamente en una IRA tradicional. Luego, el titular de la cuenta puede convertirla en una Roth IRA pagando impuestos sobre la conversión.
Sin embargo, existen reglas para retirar el dinero, al igual que con otras cuentas de jubilación, retirar dinero anticipadamente generalmente significa pagar el impuesto sobre la renta ordinario o pagar una multa adicional del 10% por retirarlo anticipadamente.
Existen algunas excepciones que permiten retiros sin penalizaciones. Después de los 18 años, el dinero se puede utilizar sin la penalización del 10% para realizar estudios superiores, comprar una primera vivienda o iniciar o invertir en una pequeña empresa. Si el dinero permanece invertido, seguirá sirviendo como cuenta de jubilación, como señala NBC News.
¿POR QUÉ SON ÚTILES LAS CUENTAS TRUMP INCLUSO SIN LOS $1,000 GRATIS?
Las familias con hijos mayores aún pueden beneficiarse porque la cuenta ofrece beneficios fiscales. Los padres y familiares pueden transferir dinero a la cuenta del niño en lugar de guardarlo en sus propias inversiones sujetas a impuestos.
Anteriormente, los niños generalmente tenían que obtener ingresos sujetos a impuestos antes de abrir muchos cuentas de jubilación. Las cuentas Trump permiten que los niños reciban hasta 5.000 dólares cada año, incluso si el dinero proviene de familiares o empleadores, según Forbes.
También podría facilitar la planificación de la jubilación a largo plazo, ya que muchos jóvenes de 18 años tienen bajos ingresos imponibles. Esto podría hacer que la conversión de la cuenta a una Roth IRA sea menos costosa desde una perspectiva fiscal. Este dinero podría seguir creciendo libre de impuestos durante décadas.
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LOS EXPERTOS DICEN QUE LOS $1,000 GRATIS ELIMINAN UN OBSTÁCULO IMPORTANTE.
“La contribución federal por nacimiento de 1.000 dólares ayuda a eliminar la barrera de no tener nada para empezar, que históricamente ha sido una de las mayores barreras al ahorro”, dijo Andy Blocker, jefe de políticas, regulación y relaciones gubernamentales de Edward Jones, según Reuters.
“Si para finales de año más familias tienen un camino claro para empezar a ahorrar e invertir para el futuro financiero de sus hijos, eso será un éxito”, añadió Blocker.
Sin embargo, algunos expertos no están convencidos de que el programa ayude a todos.
“La ayuda gubernamental no ha logrado durante mucho tiempo sacar a la gente de la pobreza, y hay pocas razones para pensar que ésta será diferente”, dijo Adam Michel, director de estudios de política fiscal del Instituto Cato, según Reuters.
También dijo que “el beneficio real va a las familias que ya tienen un empleo estable y la capacidad de ahorrar”, y agregó que las contribuciones paralelas de los empleadores probablemente se concentrarán en las grandes empresas.
¿EN QUÉ SE DIFERENCIA DE UN PLAN DE AHORRO PARA LA EDUCACIÓN 529?
Un plan 529 está destinado principalmente a gastos de educación. Los retiros educativos calificados de un plan 529 están libres de impuestos. También permite contribuciones anuales mucho más altas que una cuenta Trump.
Las cuentas de Trump no pretenden reemplazar 529 planos; Las dos cuentas deben verse como complementarias, no como competidoras. Las familias que confían en que el dinero se utilizará para la universidad pueden beneficiarse aún más de un plan 529.
La diferencia entre las dos cuentas es que las cuentas Trump ofrecen más flexibilidad que un plan 529. Si un niño no asiste a la universidad, no obtiene una beca o gasta menos de lo esperado en educación, el dinero en una cuenta Trump aún puede usarse para otros fines aprobados o para la jubilación. Esto la hace más flexible que una cuenta de ahorros exclusiva para la universidad, como señala Forbes.
El mayor beneficio a largo plazo es la capacidad de contribuir hasta $5,000 cada año, con la ayuda de familiares, amigos y empleadores. Esta oportunidad sigue estando disponible para muchas familias incluso si no han recibido financiación inicial del gobierno.
Por tanto, las cuentas Trump no son sólo para recién nacidos. Sólo los bebés nacidos entre 2025 y 2028 son elegibles para el depósito del gobierno de $1,000. Pero muchos niños menores de 18 años aún pueden abrir una cuenta, recibir contribuciones anuales, beneficiarse de ventajas fiscales y utilizar este dinero más tarde para su educación, la compra de una primera vivienda, la creación de un negocio o su jubilación.
